به طور کلی سه راه برای پس انداز و یا استفاده از پول های پس انداز شده مان وجود دارد. یکی از راه ها سرمایه گذاری در خرید زمین، ملک و خرید سرمایه در بورس و ... است. این راه نیازمند داشتن تخصص و سرمایه بالا و وقت و قدرت معامله گری است و از آنجایی که در زمره پس انداز به حساب نمی آید، در این نوشته مورد بحث ما نیست. سرمایه گذاری را که قلم بگیریم دو راه مشخص دیگر برای مان باقی می ماند. سپرده گذاری در بانک و خرید بیمه عمر.
سپرده گذاری در بانک یکی از روش های آشنا برای اکثر مردم است اما هنوز خیلی ها باورشان نمی شود که خرید بیمه هم نوعی از سرمایه گذاری و پس انداز پول است. روشی که بر اساس نظر کارشناسان در صورتی که با آگاهی اتنخاب شود، در پاره ای مواقع از سپرده گذاری در بانک به صرفه تر و مناسب تر است.
سپرده گذاری در بانک یا خرید بیمه عمر؟
گرایش به پس انداز نتیجه آینده نگری و مطمئن نبودن از تداوم درآمد و با ارزش پایه فعلی است البته خیلی ها هستند که به پس انداز کردن یا بهتر بگوییم ساختن پول از پول به عنوان یک شغل و یا حتی سرگرمی نگاه می کنند که این عده مخاطب ما نیستند. روی سخن ما با اقشار متوسط با پس انداز های معمولی است.
قبل از اینکه یکی از این دو روش را انتخاب کنید، باید با خودتان صادق باشید. آیا تصمیم گرفته اید که پول تان را پس انداز کنید یا اینکه می خواهید یک پولی گوشه و کناری دم دست باشد که موقع لزوم از آن استفاده کنید. اگر خیال دوم را در سر دارید، همین الان به بانک بروید و یک سپرده کوتاه مدت باز کنید اما اگر برنامه مدونی برای پس انداز دارید، بهتر است کمی با تامل تر دست به انتخاب بزنید.
یک روش برای کسانی که وسوسه پول خرج کردن دارند
خیلی از ما تا به حال بارها تصمیم گرفته ایم که فکری به حال پس انداز بخشی از درآمدمان بکنیم اما سر بزنگاه بی خیال شده ایم و همان مقدار پولی را هم که کنار گذاشته بودیم، خرج کردیم. در مورد بسیاری از آدم ها همیشه باید یک فشار خارجی برای کاستن از هزینه های مصرفی غیر ضروری و ادامه پس انداز وجود داشته باشد و گرنه وسط کار همه برنامه ها را به هم می زند و روند پس انداز را مختل می کند. اگر شما هم جزو این دسته از آدم ها هستید، خوب است بدانید در بیمه عمر چنین خاصیتی وجود دارد. یعنی وقتی شروع کردید، ناچار هستید ادامه بدهید.
شکی نیست پس انداز کننده علاقه مند است که پس اندازهایش در جایی مطمئن باشد. سپرده گذاری در بانک و خرید بیمه عمر از این حیث تقریبا وضعیت مشابهی دارند البته برخی تجربیات تاریخی از جمله بحران مالی سال ۱۹۴۸ میلادی در آمریکا نشان داده است که در دوران بحرانی حتی بعضی بانک ها ورشکست شده اند ولی شرکت های بیمه عمر، قدرت مالی خود را حفظ کرده اند.
شاید سود کنید، شاید هم ضرر
یکی از مهم ترین تفاوت هایی که بین سپرده گذاری در بانک ها و خرید بیمه عمر به عنوان یکی از راه های پس انداز وجود دارد، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی است. در سپرده گذاری بانک، نرخ بهره متناسب با شرایط تغییر می کند اما در مورد بیمه عمر نرخ بهره تا آخر با یک ریتم مشخص ادامه می یابد. این ویژگی مانند تیغ دو لبه عمل می کند. در زمان هایی که شرایط به گونه ای است که نرخ بهره افزایش می یابد، سپرده گذاران بانکی می توانند خوشحال باشند اما در حالت عکس، خریداران بیمه عمر می توانند به انتخاب شان افتخار کنند. به طور کلی مدت زمانی که برای پس انداز در نظر گرفته اید و میزان سرمایه در این مورد تاثیر دارد. اگر می خواهید از یک سرمایه کم به یک پس انداز خوب برسید، در مقایسه این ویژگی بیمه عمر مناسب تر است.
خیال طلبکاران تان را راحت کنید
یک تفاوت مهم دیگر در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس انداز کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبکاران او در صورت از کار افتادگی و بروز دیگر مشکلات می توانند طبق قانون از محل سپرده های بانکی، طلب شان را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
اگر از کار افتادید؟
در همین زمینه، یک تفاوت مهم دیگر وجود دارد. بانک ها تا زمانی که روند پس انداز ادامه دارد یا سرمایه را در اختیار دارند، به آن سود پرداخت می کنند و در صورت از کارافتادگی کلی پس اندازکننده و کاهش درآمد او روند پس انداز کردن متوقف می شود اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پس انداز و سرمایه گذاری جنبه پوشش دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می شود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه نامه الزام دارد.
کارشناسان حوزه پولی و مالی با در نظر گرفتن هشت شاخص اقتصادی سپرده گذاری در بانک ها را با خرید بیمه عمر مقایسه کرده اند حاصل این مقایسه نمره ۶۸ از ۸۰ برای بیمه عمر و ۳۴ از ۸۰ برای سپرده گذاری در بانک است.
کدام سپرده؟
در مورد سپرده گذاری در بانک چهار انتخاب بیشتر ندارید کوتاه مدت، یکساله، بلندمدت، سپرده های ویژه هر چقدر میزان پولی که می خواهید سپرده گذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپرده گذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست.
کدام بیمه عمر؟
اما در مورد خرید بیمه های عمر باید دقت بیشتری داشته باشید آشنایی عمومی با این روش سرمایه گذاری کمتر است و خیلی ها نمی دانند که بیمه عمر متناسب با نیاز آنها انواع مختلفی دارد.
بیمه عمر ساده زمانی: در ابتدا شما بر اساس نیازها و نحوه زندگی خود، تعیین می کنید که در صورت بروز اتفاقی ناگوار، خانواده تان به چه میزان تامین مالی نیازمندند. سپس تصمیم می گیرید که تا چه مدت می خواهید از این پوشش برخوردار باشید. با خرید یک بیمه نامه عمر ساده، سرمایه ای را برای تامین مالی خانواده برای مدت معینی بین ۵ تا ۱۵ سال تعیین می کنید. در صورت وقوع فوت در خلال مدت تعیین شده، بلافاصله سرمایه بیمه به کسانی که از قبل تعیین کرده اید پرداخت خواهد شد. در واقع در این بیمه نامه، اطمینان خاطر مهم ترین چیزی است که با پرداخت حق بیمه به دست می آورید.
بیمه عمر و سرمایه گذاری: این نوع از بیمه عمر این امکان را برای شما فراهم می کند که با پس انداز مبالغ اندک، ضمن استفاده از پوشش های بیمه ای و کاهش تبعات حوادث و اتفاقات ناگوار زندگی، بتوانید با سرمایه گذاری حق بیمه های پرداختی ضمن حفظ قدرت خرید پس اندازها، سرمایه گذاری مطمئنی هم داشته باشید. شما بر پایه نیازهای خود و خانواده، در ابتدا، میزان سرمایه لازم برای پوشش خطر فوت را انتخاب می کنید و با توجه به توان مالی خود، مبالغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن را انتخاب می کنید. در پایان مدت بیمه، موجودی اندوخته سرمایه گذاری و سود آن به اضافه مبالغ اضافی سود مشارکت در منافع به شما پرداخت می شود. در صورت فوت در خلال مدت بیمه نیز، سرمایه تعیین شده به علاوه موجودی اندوخته سرمایه گذاری در هر زمان به بازماندگان یا افرادی که قبلا تعیین شده پرداخت خواهد شد.
بیمه عمر مانده بدهکار: شاید شما هم نگران وام هایی باشید که برای رفع مشکلات مالی خود دریافت کرده اید این وام ها برای شما تعهدات طولانی مدتی ایجاد می کنند و نگران این موضوع هستید که در صورت فوت این تعهدات به خانواده منتقل می شود. شما می توانید با خرید بیمه نامه مانده بدهکار مطمئن باشید که در صورت فوت، خانواده شما برای پرداخت این تعهدات دچار مشکل نخواهد شد. زیرا پرداخت تعهدات مالی شما به بانک ها در این صورت به عهده بیمه خواهد بود .